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贷款

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提起贷款,曾经很多人觉得特高大上。为啥,因为交易物是钱不是物,而且东家是银行。

中国人的普遍思想,银行,就是存钱,吃利息的地儿。

还能从银行拿钱,太牛了。大部分人很少想,不敢想。所以改革开放机遇以来,第一批敢贷款的基本上都垄断占据各地资源。

国家推行土地改革,94年房改以后。人们买了房,背了房贷。

大家才逐渐明白了,贷款原来也就如此。也只不过是银行的一种商品而已。

15年年初,大伟找我商量尝试贷款业务。大伟,大我几岁,平时叫哥;基于某种原因,不能叫伟哥:)

大伟,金融起家。圈内话,做小贷的,做了多年,现在只做垫资,抵押,无抵不做。

见个面聊聊吧,平时也联系。这次非酒店招呼,定的的还是5星级,单间。

我到了门口,愣是没敢先进去坐。12人桌,一大桌子菜两瓶好酒,旁边美女服务招待。

咱辈分低,不能先坐,屁股沉了,领导来了坐哪,怎么过?

本以为还有其他领导什么,等大伟到了一问,就我俩人。

我说,你们金融圈都这排场吗?

大伟,行内标准。来来,好久不见,甚是想念,先陪哥喝两口。

我笑了笑,看样子是想搞定我啊。先说正事吧,省了一会喝得五迷三道,嘴都瓢了。耽误正事不好了。

大伟,这不总理都发话了么,说要金融市场电子化。互联网+思想好,多好的机遇……

刚一开头,我就明白了。

其实,大伟想做p2p,想把小贷业务通过互联网做大。找我无非是我懂技术,还可以带团队,开发互联网平台与业务。

可是我当时考虑,p2p做到最后,只有跑路一条道。因为我们都不具有风险控制能力,各方面资源也根本不具备。而且我们也都想实实在在做生意,不能坑蒙拐骗不是。

不过15年的天津,互联网金融确实很热。

后来多次商量,选定的贷款中介业务。

也就是那段时间了解的这个行业。

经历了,才真正见证那句话,360行,行行出状元;还有就是隔行如隔山。

小贷也有很多细分业务,这里主要说是民间。主要做的无非是中介贷款,承兑,抵押,套现等这么几种业务。

中介贷款(当时主推无抵押信用贷款),无非就是牵线搭桥,东家是银行。

先说个人中介贷款。

简单的件,直接按照某个贷款要求,帮助客户攒齐材料,递交银行。顺便指导客户后期审核流程,注意好接电话,面签等关键环节。

简单并不意味着价格低,行内规矩,什么样的客户报什么价,当时的报价区间3至8个点,自己掌握。

做小贷的形象不招人待见。描述下,估计大家也见过。光头或有小辫,五大憨粗,胸前必备大金链子,偶尔胳膊后背有朵花。为什么这身打扮,后面详说。

复杂的件。要么小白,要么需要包装。小白就是征信空白,无信用卡,无房贷;而包装的就是,无公司,无保险,流水不够,或者征信见1见2,差不多各钟贷款标准都缺一门。中介公司负责安排包装,补一门。

缺两门的呢?找三方小贷公司,或者抵押。

为什么要这样。

银行不是傻子,人家有成熟的审核流程与部门。风控相当严格。

如此说来,银行其实也是生意人,借你钱无非两个标准。

第一,收回成本。人家不是慈善机构。

第二,收回利息。标准的商人。

所以,贷款,尤其是信用贷款,征信报告就显得尤为重要。审核标准,下款额度,就是从各个方面审核你的信用,资产,还款能力,增长空间等等。

大伟为什么只做抵押。因为但凡找民间小贷的,要么缺两门以上,要么黑户。他们也不是没有去过银行,是根本过不了银行初审,绝对不收。因为这种人到最后,绝对还不上,唯有跑路。

所以,我都会跟朋友说,尽量不要向外借钱。但凡找身边人借钱的,都是那些正常道走不通的人,借给这种人钱无非就是肉包子打狗,一去不回。

更要命的是,不借还好,借了反而掰了。为啥,没法要。

不要,自己吃亏。随便放个理财还能收益几个点。要了,在人家眼里,有你这样的哥们弟兄么?关键时刻落井下石!你所说的要钱理由,反倒成了人家眼里虚伪的借口。

回归正题。下面是当时各家银行流行的信用贷款要求。注意:15年的,已经失效。不过对比现在的,也只是换汤不换药。个别条款调整了,或者换了个名字。

【贷款业务表格,图片过大,附文章末尾】

任何行业都一样了,刚兴起时,门槛都比较简单,越到后面会越复杂,越来越完善,进入门槛也越来越高。

互联网的优点是啥,就是信息。一是可以轻松获取贷款标准,二是可以营销找到相应客户。

这也是大伟找我的目的。

关于第一点,可能很多人纳闷。

不过,确实是真的,很多人的确不会网上搜索。否则人家贷款公司傻啊,满大街张贴小广告。

行内流传着一句鸡汤。贷款就像吸毒,贷了第一次,就会有第二次。因为你逐渐感觉,钱不是你的,钱是你的。深奥不!?

而承兑汇票,一般金额比较大,多在百万以上。这块猫腻更多,又验票,又验资的。诸如此类还有网贷拆兑,过桥资金……水太深,经历较少略过不谈。

剩下就是抵押,还有套现了。

其实对于普通老百姓,拿到资金。最直接的,也是最快的。就是套现。全名,信用卡套现。

大部分人一听“套现”二字,抵触,可能都不会过多去了解。

为啥,非法业务。涉及法,大多数人避而远之。

真要追究,套现中介确实有非法经营罪一说。个人呢,至今无法界定。

随着年龄增长,你会发现,任何权力机构都有一个不成文的约定。大方向发展正确,小问题可允许。不知如何总结,类似求同存异,又不是。

但说回来,对于个人来说,确确实实是最快,最直接的借贷方式。对于短期借贷,每个月合0.8或1个点,大额更低,非常划算(17年以前,POS刷卡26,78封顶,点位普遍低;17年国家统一0.6,小贷中介点位也随之提高)。

不过也有前提,就是个人或者单家庭合计信用额度要够高。周转周期不易过长。

银行也有大数据风控,会自动锁卡,限额。

相关行业又有提额,大额办理等衍生业务。以上是关于套现,点到为止。再说就多了。

抵押描述起来就很简单了,房抵,车抵,有价值的商品抵押,二抵,三抵。

房车入抵,一般需他项。贷款根据残值按比例计算;利息不定,根据年限,抵押次数,风险,逐渐调高。

其实小贷最终学的也是银行那一套,只是没有繁冗的条纹与审批流程。目的都是为了保障成本与收益。

收回方面,银行有银行的条文保障,小贷有小贷的人事方法。

银行毕竟是机构,打家劫舍不可能。所以靠条文,法律。人家有360种条款让你把钱吐出来。

小贷呢,就是我上面说过的了。首先形象就必须霸道,其次黑白道都要通吃。普通老百姓一般都走不了一个流程,要么吐钱,要么赔房。

当然,反过来讲,两种也都存在各自的风险。黑天鹅事件哪里都存在。就像前阵子闹得沸沸扬扬的于欢事件。其实各个地区都是存在的。只是圈外人不了解圈内事而已。

但是从侧面看呢,大众只是一味的从表面口诛笔伐。

去借高利贷的人,信用可想而知。

前阵子朋友置换房子,想垫资。问了一圈,猜猜怎么着。链家是最低的,月息2个点。

月息2个点什么概念,年24%的息。其实商业“高利贷”就存在我们生活当中。

小贷呢,普遍3-4个点月息。人家敢这么报,说明是行情价。这也说明,缺钱的人比你想想的多。

为什么这些人钱没了,之前也说过的。

理财是极少数人的游戏,对于我们老百姓而言,理财就两个结果,要么理少了,要么理没了。

什么层次的人,做什么样的事,不能过界。

以上只是简单介绍。否则,随便抽出一项详解,都够写本书了。那几年中介贷款行业比较火还有个原因就是银行逐渐放宽了信用贷款审批。也就是无抵贷款。

各个中小银行,也紧跟国家号召,不断推出更新各种无抵个贷和企贷。

其实13年互联网金融就已经步入轨道了,大伟15年找到我,进入的时候,已经属于爆发期了。

15年年中个人信用贷款就已经不行了。到手的除了二手件就是黑户件。

还需要深层次包装,如何呢?企业信用贷款。

企业贷款涉及的方方面面,更为复杂。复杂有时候也是好事,类似于软件开发。

因为复杂,所以漏洞。

企业贷款,需要好的业务,更需要好的权证。

权证干什么的。其一,根据各个企业贷款审批标准,审核完善企业报表。诸如资产负债,利润,现金流等财务报表等。还有法人、财务流水各种报表。其二,找漏洞。

没看错,就是找漏洞。

银行业务还会有漏洞吗?你说呢?四大行垄断着绝对优势,中小银行怎能不借此机会。你觉得某些低级漏洞,银行内部人员不知道吗?天真。

最初,个人信用贷款怎么办。离婚证,假的。房产证,假的。公司,没有,只找了个座机。个人流水,3个月现存现取,银行只算进不看出。据说这个件除了身份证是真的,其他都是假的。最后贷了12,信吗?

16年初,各大一线城市才逐渐启动婚姻信息联网。

企业信用贷款,涉及到的环节众多。漏洞更大。故意放水?

不明白的话,拿现在小绿,小黄ofo,摩拜等共享单车举例。多少车被破坏,都是投资人的钱啊。可还是不断圈地,不断扩张。半月前,天津外环见不到几辆,而如今呢。

多年不遇的机遇,为了占领客户,为了发展,为了突破,就可以暂时不顾一切。

中小银行新推企业贷,审核标准总结无非也是两点。一看企业经营发展,二看法人财力资质。

了解企业贷,才明白为什么那么多厂子破旧,空置,工人寥寥无几。不良企业太多了,尤其是周边工厂。几乎没有不亏损的,而且大多是乡镇企业。

东丽有个乡镇企业,厂长帮企业贷款。儿女国外,老婆离异,别墅,房产全无,均在前妻名下,几十万信用卡几乎全套空。企业财务报表平平,财会解释为了避税,利润几乎为零,倒也合理。好在厂子流水够指标。厂长的意思是能贷下来就好,利息点位随意。

这就有点意思了。行内企贷当时流行一句话,法人不够,财务来凑。

如何解释呢?大部分正规企业,法人的资产、流水,或多或少包含企业内部流水,财务流水。会计负责财务,为了方便账务处理,也会用会计身份开卡。这就好操作了。财务的实力不就可证明法人的实力么。而会计,厂长说谁不就是谁。

所有都操作好了,一审拍照评估过了。二审风控上门提前通知,做准备,也过了。最终支行复审没过。

为啥?行长表面老实,其实预谋已久,老油条了。支行不知道哪里查到三个月前刚从廊坊银行贷了300万。问题是300万哪去了?

恍然大悟,原来此厂长早把资产转移走了,厂子资产早就套空了。如果深究购销合同,估计都是亲戚公司。

心发凉吗?其实呢,大部分乡镇企业厂长均如此,他不是一个人。

可能好多人不敢想象。其实这还只是比较初级的。当年第四季度,平安普惠,企贷到了近乎疯狂的阶段。为啥疯狂,某个区域部门,是件就能过。领导指定要3。(不过据说,来年,总行对这个部门就行了整顿,关键人物停薪留职。为啥还留职,自己去想。)

以保险起家的平安,自09年并购深发展,这么些年依靠信托,商贷证券等业务,快速发展到何种程度。足可说明。

可以说,任何一个金融机构,包括银行。贷款,业务,外勤都是最乱的部门。

为什么?

钱权是社会的主宰。

可以问问身边银行工作的朋友,外勤姐姐有多少离异,多少二婚?

层次高的人,气场势必强大。深处那种环境,被征服只是时间问题。

为啥权利机部门都轮岗,是体质要规避漏洞,去腐败。

以上所说这些,对于金融圈儿,还只是毛毛雨了。好在各个环节,各个流程,体质都在不断完善。比如一贷终身制,谁贷谁负责。

看到这里,很多人会讨厌“金融”人,会觉得他们都是投机倒把。之前我也如此认为。这恰恰说明我们太天真,拒绝社会。

其实呢,不下山入世,何来上山初世?

各行各业均如此,内幕不可说。内幕即黑幕。因为黑幕,所以赚钱。

忽然想起个故事,某书店老板想办出版物经营许可,材料齐全。自己去文化局,交钱递申请,走流程三天差不多就能下来。认识个领导,非要意思意思托领导办。结果领导真给意思了意思,代办费五千,两个星期后给的证。

(注:某些原因,银行名称,关键业务名词均做了调整。)

附:

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